Автокредиты - что это?

Приобретение автомобилей в кредит стремительно набирает популярность. Однако эксперты не советуют спешить с займом, не проанализировав ситуацию, поскольку финансовые инструменты, приемлемые для одной категории заемщиков, могут быть не очень выгодными для других.

С тем, чтобы увеличить долю своего присутствия на рынке, банки стремятся к улучшению для потребителей условий авто кредитования: снижают процентные ставки, уменьшают суммы первоначального взноса, сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.
Поэтому при покупке автомобиля в кредит заемщик сначала, как правило, выбирает банк, ведь именно банк выдает кредит по своим индивидуальным условиям, а не сам салон, а потом выбирает авто в тех автосалонах, с которыми сотрудничает банк.
Во всяком случае, так было до недавнего времени. Теперь у нас выбор еще шире, еще “богаче”. Всевозможные VIP-предложения теснят друг друга.

Вариантов автокредитования несколько. Каждый по-своему хорош.

Кредит с помощью банка. Вы обращаетесь в банк по поводу возможности получения кредита на покупку нового автомобиля. Банк указывает вам, в каком именно салоне и какую именно марку машины вы можете купить. При этом – вы можете застраховаться в определенной страховой компании. От этого выигрывает и банк, и автосалон, и страховщик. Салон с авто и страховщик бесперебойно получают новых клиентов, а банк зарабатывает на возврате суммы долга с процентами.

Некоторые банки предоставляют кредиты на подержанные автомобили. Как правило, в требованиях банка записано, что авто должно быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что авто с пробегом имеет амортизационный износ, а значит – обладает повышенными рисками.

Некоторые банки не ограничивают клиента-заемщика в выборе автосалона и марки автомобиля, предлагая купить хоть трехколесный велосипед на сумму выданного кредита. Такие кредиты мало чем отличаются от потребительских кредитов на срочные нужды, разве что суммой и ставками. Впрочем, в большинстве случаев по автокредитам банк зорко следит за целями, на которые вы берете кредит. В общем, банк попросит подтвердить факт покупки автомобиля.

По такому виду автокредита ставки либо не отличаются от автокредитов, реализуемых совместно с конкретными автосалонами, либо немного выше этих показателей.

В случаях, когда банк кредитует будущего автолюбителя, он берет больше денег. Не забудьте про оплату ведения ссудного счета.

Совсем другое дело – кредит на покупку автомобиля в автосалоне без участия банка. Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз, и показал себя с положительной стороны.

В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредитования и рамках агрессивных маркетинговых политик может предложить клиентам лояльнейшие условия кредитования. Впрочем, пресловутые “0 процентов за кредит без участия банка” приводят к неизбежному удорожанию самого автомобиля. Иными словами, в стоимость машины уже заложены все мыслимые и немыслимые риски, а также доход автосалона – за имя, за дилерство, за марку и т.д.
Раньше подобные программы подразумевали лишь одну схему. Финансовый институт выдает заем по какой-то минимальной ставке (сейчас это 9% в рублях и валюте — если кредит обходится дешевле, заемщик должен платить налог на материальную выгоду), а автосалон делает скидку на автомобиль, которая компенсирует проценты, указанные в договоре с потребителем.
Однако теперь кредиторы и продавцы все чаще используют иную схему: автосалон продает машину в рассрочку, а затем уступает требование к заемщику банку. Рассрочка отличается от кредита тем, что сама по себе является бесплатной — никакие скидки магазина здесь не требуются. Соответственно продукт выглядит более понятным для клиента. Ведь при “беспроцентной” ссуде внимательный клиент сразу же задает вопрос, почему в договоре указано не 0% годовых, а 9%. Одновременно у него возникают различные, пусть и не всегда обоснованные, опасения: не морочат ли ему попросту голову.
Хотя в любом случае легко проверить, является ли любой заем бесплатным или нет: достаточно сложить первоначальный взнос и все ежемесячные платежи (размер взноса, который необходимо будет платить каждый месяц, рассчитает кредитный менеджер). И если полученная сумма совпадает со стоимостью автомобиля, которую объявил дилер, значит, переплаты действительно не будет.

Другой минус “беспроцентных” ссуд заключается в том, что при кредите обычно вводится мораторий на досрочное погашение (обычно не менее трех месяцев). А вот если это покупка в рассрочку, то здесь, как правило, задолженность можно погасить хоть на следующий день.

У всех бесплатных займов есть и общие минусы. Воспользоваться такой услугой может лишь тот клиент, который в состоянии внести 40-50% стоимости машины в качестве первоначального взноса, а срок займа обычно не превышает двух лет. По некоторым программам возможен 30-процентный взнос или трехгодовой кредит, но лишь в следующем сочетании: если вы готовы внести только 30%, вам предоставят ссуду не более чем на год, а при трехлетнем кредите неминуемо придется внести не менее 50% сразу. Выходит, что подобные займы интересны лишь тем потребителям, которые готовы не только сделать большой первоначальный платеж, но и каждый месяц вносить немалый по размеру взнос.

Еще один нюанс бесплатных займов заключается в ограниченном количестве салонов, которые сотрудничают с банками по таким программам. И даже у конкретного дилера одни машины могут продаваться в “беспроцентный” кредит или рассрочку, а другие — нет.

Популярность в последнее время приобретают также программы, предполагающие погашение существенной части основного долга в конце срока кредита (схема, напоминающая лизинговые сделки юридических лиц). Вы заключаете договор купли-продажи с продавцом и вносите первоначальный взнос (обычно — 10-30%), оговариваете с банком сумму, которую должны будете внести единым платежом в конце срока ссуды (до 50%). При расчете процентов за пользование кредитом банк не будет учитывать эту часть долга. Оставшаяся сумма выплачивается в течение 1-3 лет. Главное преимущество заключается в снижении ежемесячного платежа, ведь из суммы займа в данном случае вычитается последний взнос.

В конце срока заемщику, как правило, предоставляется выбор: либо единовременно внести всю оставшуюся часть долга и погасить кредит, либо продать дилеру машину по остаточной стоимости. Из средств, полученных от автосалона, гасится задолженность перед банком. Оставшуюся часть денег можно использовать в качестве первоначального взноса при получении нового автокредита. Таким образом, заемщик получает возможность не только снизить нагрузку на семейный бюджет, но и периодически менять машину на более комфортабельную модель или престижную марку.

Правда, чтобы автосалон согласился в дельнейшем выкупить авто, его придется обслуживать только у официального дилера, при этом может быть установлен определенный лимит на пробег. Кроме того, автовладелец наверняка продаст машину автосалону на менее выгодных условиях, чем если бы покупателем являлось частное лицо.

Главное для будущего автомобилиста, желающего купить авто в кредит, – это наличие достаточного дохода, необходимого для погашения кредита на автомобиль. Одним словом, при выборе автокредита важно понимать, что никто даром автомобиль не отдаст, что называется, в добрые руки. А потому – нужно считать расходы.
Купить машину, не делая никаких накоплений, становится все проще. Однако отметим: банки, предлагающие ссуды без первоначального взноса, требуют оплатить страховку из собственных средств, то есть включить ее в сумму ссуды нельзя. А поскольку в среднем каско составляет 10% от стоимости машины, автокредитов с нулевым взносом по большому счету не существует.



Статьи на тему "":